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| Estudar os investimentos antes de começar faz parte do nosso planejamento financeiro aos 50 anos. |
Quando começamos a investir depois dos 50 anos, uma das coisas que percebemos é que não precisamos conhecer todos os investimentos de uma vez.
Na verdade, quanto mais estudávamos, mais percebíamos que o melhor caminho era aprender aos poucos, entender para que serve cada investimento e descobrir qual deles poderia fazer sentido para os nossos objetivos.
Foi assim que o Tesouro Direto entrou na nossa jornada.
No começo, o nome pode parecer complicado. Afinal, são vários títulos, diferentes formas de rentabilidade, prazos e termos que ainda não conhecemos.
Mas, quando começamos a estudar com mais calma, percebemos que o conceito básico é bem mais simples do que imaginávamos.
O Tesouro Direto permite que pessoas físicas invistam em títulos públicos do Tesouro Nacional por meio de instituições financeiras habilitadas.
E existe uma característica que chamou nossa atenção: podemos encontrar títulos diferentes para objetivos diferentes.
Por isso, neste artigo, queremos compartilhar o que aprendemos sobre o Tesouro Direto e explicar como alguém que está começando a investir aos 50 anos pode dar os primeiros passos.
O que é o Tesouro Direto?
De forma simples, o Tesouro Direto é um programa que permite ao investidor pessoa física comprar títulos públicos do Tesouro Nacional.
Quando compramos um título público, estamos emprestando nosso dinheiro ao governo em troca de uma remuneração, de acordo com as características daquele título.
O Tesouro Direto oferece diferentes opções, cada uma com características próprias.
Existem títulos ligados à taxa Selic, títulos que acompanham a inflação, títulos prefixados e também uma opção voltada para o planejamento de uma renda complementar na aposentadoria.
Por isso, uma das primeiras coisas que aprendemos foi que não existe um único Tesouro Direto.
Existem diferentes títulos dentro do programa, e cada um pode cumprir uma função diferente dentro de uma carteira.
Por que o Tesouro Direto pode ser interessante aos 50 anos?
Quando somos mais jovens, talvez tenhamos muitas décadas pela frente para construir patrimônio.
Aos 50 anos, começamos a olhar para o dinheiro de outra maneira.
Queremos continuar fazendo o patrimônio crescer, mas também pensamos mais na segurança, na preservação do poder de compra e na aposentadoria.
Por isso, a renda fixa passou a ter um papel importante na nossa estratégia.
O Tesouro Direto pode ser uma alternativa para diferentes objetivos, dependendo do título escolhido e do prazo que temos pela frente.
Isso não significa que todo título seja adequado para qualquer pessoa.
Significa apenas que existem diferentes possibilidades e que precisamos aprender a escolher de acordo com nosso objetivo.
Quais são os principais títulos do Tesouro Direto?
Essa foi uma das partes que mais precisamos estudar.
Quando vemos os nomes pela primeira vez, pode parecer complicado.
Mas podemos entender cada um de maneira mais simples.
Tesouro Selic
O Tesouro Selic tem sua rentabilidade vinculada à taxa Selic.
É um título que costuma ser associado a objetivos de curto prazo e à reserva de emergência, justamente por apresentar menor sensibilidade às oscilações de preço em comparação com outros títulos públicos.
Mesmo assim, precisamos entender que liquidez não significa que devemos utilizar esse investimento para qualquer gasto.
Se estamos falando de reserva de emergência, o dinheiro continua tendo uma finalidade específica.
Tesouro IPCA+
O Tesouro IPCA+ combina a variação do IPCA, que é o índice oficial de inflação, com uma taxa de juros definida no momento da compra.
Na prática, ele pode ser interessante para quem tem um objetivo de longo prazo e quer buscar uma rentabilidade que acompanhe a inflação, ajudando a preservar o poder de compra do dinheiro ao longo do tempo.
Para quem está pensando em aposentadoria ou em um objetivo que acontecerá daqui a vários anos, esse tipo de título merece ser estudado.
Mas existe um ponto muito importante que aprendemos:
não devemos comprar um Tesouro IPCA+ pensando que seu preço nunca vai cair.
O preço do título pode oscilar antes do vencimento.
Se precisarmos vender antes da data prevista, o resultado poderá ser diferente daquele que teríamos se permanecêssemos até o vencimento.
Tesouro Prefixado
No Tesouro Prefixado, a taxa de rentabilidade é definida no momento da compra.
Isso pode facilitar o planejamento de quem possui um objetivo e pretende manter o investimento até o vencimento.
Mas, novamente, precisamos prestar atenção ao prazo.
Se vendermos antes do vencimento, o título será resgatado pelo preço de mercado daquele momento, e o resultado poderá ser diferente da rentabilidade contratada na compra.
Por isso, não devemos escolher um Prefixado apenas porque a taxa apresentada parece atraente.
Precisamos perguntar:
“Esse prazo combina com o momento em que vou precisar desse dinheiro?”
Tesouro RendA+
O Tesouro RendA+ chamou nossa atenção especialmente quando começamos a pensar mais seriamente na aposentadoria.
Aos 50 anos, esse assunto deixa de ser uma preocupação distante e passa a fazer parte do nosso planejamento.
O Tesouro RendA+ foi desenvolvido para ajudar no planejamento de uma renda complementar para a aposentadoria. Depois do período de acumulação, o título proporciona pagamentos mensais durante 20 anos, de acordo com as regras do título.
Para quem está aos 50 anos, pode ser uma alternativa que merece ser estudada quando existe um objetivo de renda futura.
Mas, mais uma vez, precisamos olhar o prazo e entender se ele combina com nosso planejamento.
Qual Tesouro Direto é melhor?
Essa foi uma das primeiras perguntas que fizemos.
E hoje nossa resposta seria: depende do objetivo.
Não acreditamos que exista um título que seja simplesmente “o melhor” para todo mundo.
O Tesouro Selic pode fazer sentido para um objetivo de curto prazo.
O Tesouro IPCA+ pode ser estudado para objetivos de longo prazo e proteção contra a inflação.
O Prefixado pode fazer sentido quando a taxa e o prazo combinam com determinado objetivo.
E o RendA+ pode ser estudado por quem deseja planejar uma renda complementar para a aposentadoria.
O importante é entender que primeiro vem o objetivo e depois vem a escolha do investimento.
Como começar a investir no Tesouro Direto?
Depois de entender o básico, o próximo passo é descobrir como efetivamente começar.
O processo é mais simples do que imaginávamos.
Primeiro, precisamos ter uma conta em uma instituição financeira habilitada a operar com o Tesouro Direto.
Depois, podemos acessar a plataforma da instituição para realizar nossos investimentos.
Para começar, vale a pena comparar as condições oferecidas pelas instituições financeiras e verificar eventuais taxas antes de escolher onde investir.
É preciso ter muito dinheiro para começar?
Essa era uma preocupação que também tínhamos no início.
Durante muito tempo, acreditamos que investimentos eram apenas para quem tinha uma grande quantia disponível.
Depois percebemos que não era assim.
O Tesouro Direto foi criado justamente para ampliar o acesso das pessoas físicas aos títulos públicos.
Isso muda bastante a nossa visão.
Não precisamos esperar juntar uma grande quantia para começar a aprender.
Podemos começar com valores compatíveis com nossa realidade, entender como funciona e criar o hábito de investir.
Para nós, esse aprendizado foi muito importante.
O valor do primeiro investimento é menos importante do que o hábito de começar.
O que precisamos analisar antes de comprar um título?
Depois que começamos a estudar, percebemos que não deveríamos simplesmente entrar na plataforma e escolher o título que apresentasse a maior taxa.
Existem algumas perguntas que precisamos fazer antes.
1. Qual é o objetivo desse dinheiro?
Essa talvez seja a pergunta mais importante.
Estamos investindo para uma emergência?
Para a aposentadoria?
Para comprar alguma coisa daqui a alguns anos?
Ou simplesmente queremos acumular patrimônio?
A resposta ajuda a definir o prazo e o tipo de título que devemos estudar.
2. Quando vamos precisar desse dinheiro?
Prazo é uma palavra muito importante quando falamos de investimentos.
Não adianta escolher um título de longo prazo para um dinheiro que sabemos que precisaremos utilizar daqui a pouco.
Da mesma forma, não precisamos deixar todo o nosso dinheiro em investimentos de curtíssimo prazo se temos objetivos que só serão realizados daqui a muitos anos.
3. Precisamos de liquidez?
Liquidez significa facilidade para transformar o investimento em dinheiro.
Os títulos do Tesouro Direto possuem possibilidade de resgate antes do vencimento, mas isso não significa que todos tenham o mesmo comportamento quando vendidos antecipadamente.
Por isso, precisamos diferenciar “posso vender” de “é uma boa ideia vender agora”.
4. Estamos preparados para esperar?
Alguns títulos fazem mais sentido quando mantidos até o vencimento.
Se compramos um título de longo prazo, precisamos ter consciência de que podemos enfrentar oscilações no caminho.
Essa foi uma das lições mais importantes para nós.
Não basta escolher um bom investimento. Precisamos escolher um investimento que combine com o nosso prazo.
O que acontece se precisarmos vender antes do vencimento?
Essa é uma questão que merece bastante atenção.
Os títulos do Tesouro Direto podem ser vendidos antes do vencimento, mas o resultado do resgate antecipado dependerá das condições de mercado naquele momento.
Nos títulos Prefixados e IPCA+, por exemplo, o preço pode variar de acordo com as condições do mercado.
Se os juros do mercado mudarem, o preço desses títulos também pode mudar.
Por isso, podemos ver nosso investimento apresentar uma valorização ou uma desvalorização antes do vencimento.
Essa diferença é fundamental para quem está começando.
Tesouro Direto tem riscos?
Sim.
Mesmo sendo títulos públicos, precisamos entender que existem riscos relacionados ao investimento.
Um dos principais pontos que precisamos compreender é justamente o risco de mercado nos títulos que podem oscilar de preço antes do vencimento.
Por isso, segurança não significa ausência de oscilações.
Significa entender exatamente o que estamos comprando.
Quais são as taxas e impostos?
Outro ponto que aprendemos é que não devemos olhar apenas para a rentabilidade anunciada.
Existem custos e impostos que precisam ser considerados.
O Imposto de Renda sobre os rendimentos dos títulos do Tesouro Direto segue uma tabela regressiva de acordo com o prazo da aplicação:
- 22,5% para aplicações de até 180 dias;
- 20% para aplicações de 181 a 360 dias;
- 17,5% para aplicações de 361 a 720 dias;
- 15% para aplicações acima de 720 dias.
Também pode haver incidência de IOF em determinadas situações de resgate antes de 30 dias.
Além dos impostos, precisamos observar as taxas relacionadas à custódia e as condições oferecidas pela instituição financeira utilizada.
Por isso, quando fazemos nossas contas, procuramos pensar sempre na rentabilidade líquida, depois de custos e impostos.
Tesouro Direto ou poupança?
Essa é uma comparação que aparece bastante quando começamos a pesquisar sobre renda fixa.
A poupança é simples e conhecida por praticamente todo mundo.
O Tesouro Direto, por outro lado, oferece diferentes títulos e possibilidades de acordo com os objetivos do investidor.
Não queremos dizer que uma opção seja automaticamente melhor para todas as pessoas.
O mais importante é conhecer as características de cada alternativa.
Quando começamos a estudar, percebemos que deixar dinheiro simplesmente na conta ou escolher um investimento sem entender como ele funciona não era suficiente.
Hoje procuramos olhar para o objetivo primeiro.
Depois comparamos as alternativas.
Tesouro Direto e nossa reserva de emergência
Como explicamos em nosso artigo sobre reserva de emergência aos 50 anos, esse dinheiro precisa estar em uma alternativa adequada ao objetivo de ter acesso aos recursos quando necessário.
O Tesouro Selic pode ser uma alternativa a ser estudada para a reserva de emergência, especialmente por apresentar menor sensibilidade às oscilações de mercado do que outros títulos públicos.
Mesmo assim, precisamos lembrar que reserva de emergência não é simplesmente qualquer dinheiro que conseguimos resgatar.
Ela precisa estar separada e ter uma função muito clara dentro do nosso planejamento.
Foi por isso que aprendemos a separar:
- dinheiro para emergências;
- dinheiro para objetivos de médio prazo;
- dinheiro para objetivos de longo prazo;
- e dinheiro destinado à construção do patrimônio.
Essa organização facilita muito nossas decisões.
Tesouro Direto pode ajudar na aposentadoria?
Sim, e esse é um dos motivos pelos quais começamos a olhar para o Tesouro Direto com mais atenção.
Aos 50 anos, aposentadoria deixou de ser uma preocupação distante.
Começamos a pensar mais seriamente sobre quanto dinheiro precisaremos no futuro e de onde poderá vir nossa renda.
Existem títulos do Tesouro que podem ser utilizados dentro de estratégias de longo prazo.
O Tesouro IPCA+ pode ser estudado por quem busca proteção contra a inflação em objetivos de longo prazo, enquanto o Tesouro RendA+ foi desenvolvido para ajudar no planejamento de uma renda complementar para a aposentadoria.
Mas não queremos transformar isso em uma recomendação.
Cada pessoa precisa analisar sua própria situação, seus objetivos, prazo e capacidade de lidar com oscilações.
O erro de olhar apenas para a rentabilidade
Uma coisa que aprendemos durante nossa caminhada foi a não escolher um investimento simplesmente porque ele apresenta uma taxa maior.
Uma rentabilidade maior pode vir acompanhada de um prazo maior ou de maior sensibilidade às oscilações de mercado.
Por isso, quando vemos uma taxa que parece muito interessante, procuramos fazer outras perguntas.
Qual é o prazo?
Quando vamos precisar do dinheiro?
O título pode oscilar?
Estamos preparados para manter o investimento até o vencimento?
Quais são os custos e impostos?
Essas perguntas nos ajudam a tomar decisões mais conscientes.
Começar pequeno também é começar
Talvez essa seja uma das mensagens que mais queremos compartilhar com quem está lendo nosso blog.
Durante muito tempo, pensamos que já era tarde para começar.
Também achávamos que precisaríamos de muito dinheiro para construir uma carteira de investimentos.
Hoje sabemos que não é assim.
Podemos começar com valores compatíveis com nossa realidade e aumentar os aportes ao longo do tempo.
O importante é não transformar a falta de uma grande quantia em uma desculpa para nunca começar.
Para nós, começar pequeno também foi uma forma de aprender.
Primeiro aprendemos a investir.
Depois aprendemos a analisar melhor.
E, com o tempo, fomos entendendo que investir é um processo contínuo.
O que aprendemos investindo no Tesouro Direto?
Aprendemos que renda fixa não significa que todos os investimentos sejam iguais.
Aprendemos que prazo importa.
Aprendemos que inflação importa.
Aprendemos que liquidez importa.
Aprendemos que precisamos conhecer os custos e impostos.
E, principalmente, aprendemos que precisamos entender o investimento antes de colocar nosso dinheiro nele.
Hoje, quando estudamos um título, procuramos pensar menos em “quanto ele paga” e mais em “para que esse dinheiro está sendo investido?”
Essa mudança de pensamento fez muita diferença para nós.
Tesouro Direto aos 50 anos: ainda vale a pena começar?
Na nossa visão, sim, pode valer a pena estudar.
Mas não porque estamos aos 50 anos e precisamos correr.
É justamente o contrário.
Acreditamos que, nessa fase da vida, precisamos tomar decisões ainda mais conscientes.
Não precisamos correr atrás de investimentos milagrosos.
Precisamos construir uma estratégia que consiga acompanhar nossa realidade.
O Tesouro Direto pode fazer parte dessa estratégia, assim como outros investimentos de renda fixa, fundos imobiliários e outras alternativas que estudamos ao longo da nossa caminhada.
O importante é que cada investimento tenha uma função.
Perguntas frequentes sobre Tesouro Direto aos 50 anos
É tarde para começar a investir no Tesouro Direto aos 50 anos?
Não. Aos 50 anos ainda é possível começar a investir e construir patrimônio. O mais importante é considerar o prazo, os objetivos financeiros e a realidade de cada pessoa.
Quanto dinheiro preciso para começar no Tesouro Direto?
Não é necessário ter uma grande quantia para começar. O importante é investir valores compatíveis com a própria realidade financeira e escolher o título de acordo com o objetivo e o prazo.
Qual Tesouro Direto é melhor para quem tem 50 anos?
Não existe um título melhor para todas as pessoas. Tesouro Selic, IPCA+, Prefixado e RendA+ possuem características diferentes. A escolha deve considerar o objetivo, o prazo e a necessidade de liquidez.
Posso perder dinheiro investindo no Tesouro Direto?
Alguns títulos podem apresentar oscilações de preço antes do vencimento. Por isso, é importante entender como funciona o resgate antecipado e escolher investimentos compatíveis com o objetivo e o prazo.
Tesouro Direto pode fazer parte da aposentadoria?
Sim. Alguns títulos podem ser utilizados em estratégias de longo prazo e planejamento da aposentadoria. O Tesouro RendA+, por exemplo, foi desenvolvido para ajudar no planejamento de uma renda complementar. Mas a escolha depende dos objetivos e da situação financeira de cada investidor.
Conclusão: como começar a investir no Tesouro Direto aos 50 anos?
Quando começamos a investir, queríamos encontrar respostas rápidas.
Hoje percebemos que o mais importante foi aprender a fazer perguntas melhores.
Antes de escolher um título do Tesouro Direto, precisamos entender nosso objetivo, nosso prazo e nossa necessidade de liquidez.
Precisamos conhecer as diferenças entre Tesouro Selic, IPCA+, Prefixado e RendA+.
Precisamos entender que alguns títulos podem oscilar bastante de preço antes do vencimento.
Precisamos conhecer os custos e impostos.
E precisamos evitar escolher um investimento apenas porque alguém disse que ele é bom.
O Tesouro Direto pode ser uma ferramenta interessante para quem está construindo patrimônio, planejando o futuro e buscando diversificar seus investimentos.
Mas o mais importante é entender que não existe investimento perfeito para todo mundo.
Existe o investimento que pode fazer sentido para determinado objetivo, dentro de determinada estratégia.
Foi assim que começamos a enxergar nossos investimentos.
Não queremos colocar todo o nosso dinheiro em um único lugar.
Queremos aprender, diversificar e construir nosso patrimônio com calma.
Aos 50 anos, talvez não tenhamos começado tão cedo quanto gostaríamos.
Mas ainda podemos aprender.
Ainda podemos investir.
Ainda podemos planejar.
E, principalmente, ainda podemos construir um futuro financeiro melhor.
Começar aos 50 não significa que chegamos tarde. Significa que decidimos começar.
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