Como Organizar a Vida Financeira Antes de Começar a Investir

Organizar a vida financeira é o primeiro passo para investir com mais consciência.

Quando pensamos em começar a investir, é comum surgir uma pergunta: onde devo colocar meu dinheiro?

Mas, antes de escolher um CDB, Tesouro Direto, fundo imobiliário ou qualquer outro investimento, existe uma etapa que muitas vezes deixamos de lado: entender como está a nossa própria vida financeira.

Foi algo que aprendemos também na nossa caminhada. Investir não começa no momento em que fazemos a primeira aplicação. Antes disso, precisamos saber quanto entra, quanto sai, quais são nossas prioridades, se existem dívidas, quanto conseguimos guardar e, principalmente, o que queremos construir com o nosso dinheiro.

Por isso, neste artigo vamos falar sobre como organizar a vida financeira antes de começar a investir.

Não existe uma fórmula perfeita e cada pessoa ou família tem uma realidade diferente. A nossa intenção é compartilhar aquilo que consideramos importante observar nessa etapa e mostrar como a organização pode tornar o caminho dos investimentos mais consciente e tranquilo.

Por que organizar a vida financeira antes de investir?

Imagine alguém que começa a investir todos os meses, mas não sabe exatamente quanto gasta. Em determinado momento surge uma despesa inesperada e a pessoa precisa resgatar o dinheiro que havia investido.

Dependendo do investimento, do prazo e das condições do mercado, esse resgate pode não acontecer da maneira que ela esperava.

Por isso, investir não deve ser visto como uma atividade isolada. Ele faz parte de um planejamento financeiro maior.

Antes de pensar em rentabilidade, precisamos pensar em segurança, objetivos e organização.

Uma vida financeira organizada nos ajuda a entender qual dinheiro pode ser utilizado no curto prazo e qual dinheiro pode ser destinado a objetivos de médio e longo prazo.

Isso também ajuda a evitar uma situação bastante comum: investir pensando no futuro enquanto as contas do presente continuam desorganizadas.

O primeiro passo é saber para onde está indo o seu dinheiro

Uma das coisas mais importantes para organizar a vida financeira é conhecer os próprios gastos.

Parece simples, mas muitas vezes não sabemos exatamente quanto gastamos durante o mês.

Pequenas despesas feitas com frequência podem passar despercebidas. Uma compra aqui, outra ali, uma assinatura que quase não utilizamos, pedidos de comida, gastos com lazer ou compras por impulso podem representar uma parcela significativa do orçamento quando somados.

Por isso, antes de pensar em quanto investir, vale acompanhar as entradas e saídas de dinheiro durante alguns meses.

Você pode utilizar uma planilha, um aplicativo, um caderno ou até mesmo uma anotação simples no celular.

O mais importante não é a ferramenta escolhida. É criar o hábito de acompanhar.

Faça um diagnóstico da sua vida financeira

Depois de acompanhar os gastos, podemos fazer uma espécie de fotografia da nossa situação financeira atual.

Algumas perguntas podem ajudar:

• Quanto recebemos por mês?
• Quanto gastamos para manter nossa casa?
• Quais são nossas despesas fixas?
• Quais despesas variam todos os meses?
• Temos dívidas?
• Temos uma reserva para imprevistos?
• Quanto conseguimos guardar atualmente?
• Já possuímos investimentos?
• Quais são nossos principais objetivos financeiros?

Responder a essas perguntas pode mostrar coisas que não percebíamos antes.

Talvez seja possível economizar mais do que imaginávamos. Ou talvez descubramos que, neste momento, precisamos primeiro reorganizar algumas despesas antes de aumentar os investimentos.

E tudo bem.

Organizar as finanças não significa cortar todos os pequenos prazeres da vida. Significa entender nossas escolhas e decidir conscientemente onde queremos colocar nosso dinheiro.

Organize suas despesas

Depois de conhecer os gastos, podemos separá-los por categorias.

Por exemplo:

• moradia;
• alimentação;
• transporte;
• saúde;
• educação;
• lazer;
• contas e serviços;
• compras;
• investimentos;
• outras despesas.

Essa divisão ajuda a enxergar onde o dinheiro está sendo utilizado.

Também podemos diferenciar aquilo que é essencial daquilo que é uma escolha.

Isso não significa que uma despesa com lazer seja errada. Muito pelo contrário. Ter momentos de lazer e aproveitar a vida também faz parte de um planejamento equilibrado.

A questão é saber quanto podemos gastar hoje sem comprometer nossos objetivos de amanhã.

As dívidas precisam entrar no planejamento

Outro ponto importante antes de começar ou aumentar os investimentos é olhar para as dívidas.

Nem toda dívida possui as mesmas características. Existem diferenças entre uma dívida com juros elevados e uma dívida de longo prazo com condições diferentes.

Por isso, é importante conhecer o valor devido, a taxa de juros, o prazo e as condições de pagamento.

Em muitos casos, organizar ou reduzir dívidas caras pode ser uma prioridade antes de aumentar os investimentos.

Não adianta olhar apenas para a rentabilidade de um investimento enquanto uma dívida cresce a uma taxa muito elevada.

Essa análise faz parte da organização financeira e pode evitar que o dinheiro fique dividido entre investimentos e dívidas sem uma estratégia clara.

A reserva de emergência vem antes de muitos objetivos

Uma das primeiras estruturas que precisamos construir é uma reserva para situações inesperadas.

Despesas médicas, problemas no carro, perda temporária de renda, consertos na casa ou outros acontecimentos podem aparecer sem aviso.

É justamente para situações assim que existe a reserva de emergência.

Ela não tem como objetivo buscar a maior rentabilidade possível. Sua principal função é oferecer segurança e acesso ao dinheiro quando necessário.

Nós já falamos sobre esse assunto no artigo “Reserva de emergência aos 50 anos: quanto precisamos ter e onde guardar?”, onde aprofundamos essa questão.

Para quem está começando a organizar a vida financeira, vale entender primeiro a importância dessa reserva e escolher uma alternativa compatível com a necessidade de segurança e liquidez.

Uma reserva de emergência também pode evitar que um imprevisto obrigue a pessoa a vender investimentos de longo prazo em um momento inadequado.

Defina seus objetivos financeiros

Depois de organizar o presente, precisamos olhar para o futuro.

Investir sem ter um objetivo pode fazer com que o investimento vire apenas uma aplicação de dinheiro sem propósito definido.

Quando temos objetivos claros, fica mais fácil entender por que estamos guardando dinheiro.

Os objetivos podem ser diferentes para cada pessoa:

• formar uma reserva;
• fazer uma viagem;
• comprar ou reformar um imóvel;
• ajudar os filhos;
• construir patrimônio;
• complementar a renda no futuro;
• ter mais liberdade financeira;
• preparar-se para a aposentadoria.

Também podemos separar os objetivos de acordo com o prazo.

Objetivos de curto prazo

São aqueles que pretendemos realizar em um período mais próximo. Para eles, a segurança e a disponibilidade do dinheiro podem ser mais importantes do que buscar uma rentabilidade maior.

Objetivos de médio prazo

São objetivos que precisam de alguns anos de planejamento. Nesse caso, o prazo e o nível de risco que podemos aceitar passam a ser fatores importantes.

Objetivos de longo prazo

São aqueles que podemos construir ao longo de muitos anos, como aposentadoria e formação de patrimônio.

Quanto mais claro estiver o objetivo, mais fácil será pensar em investimentos adequados ao prazo e à finalidade daquele dinheiro.

Descubra quanto realmente pode investir todos os meses

Depois de organizar receitas, despesas, dívidas e objetivos, podemos chegar a uma pergunta importante:

Quanto conseguimos investir todos os meses sem comprometer nossa vida financeira?

Não existe um valor universal que sirva para todas as pessoas.

Uma pessoa pode conseguir investir R$ 200 por mês. Outra pode conseguir R$ 1.000. Outra pode começar com um valor ainda menor.

O mais importante é que o valor esteja de acordo com a realidade financeira de cada família.

Também não precisamos esperar sobrar uma grande quantia para começar.

Em nossa experiência, aprendemos que a constância e o planejamento são importantes. O valor dos aportes pode mudar ao longo da vida, mas criar o hábito de separar uma parte do dinheiro para o futuro pode fazer diferença com o passar dos anos.

Em um próximo artigo, vamos aprofundar justamente essa questão: quanto investir por mês para construir um futuro financeiro mais tranquilo.

Começar com pouco também é começar

Uma ideia que pode impedir muitas pessoas de investir é pensar que é necessário ter muito dinheiro.

Não é preciso esperar acumular uma grande quantia para começar a estudar e entender como os investimentos funcionam.

O mais importante, principalmente para quem está começando, é aprender antes de tomar decisões.

Nós mesmos entendemos que conhecimento faz parte do processo.

Antes de colocar dinheiro em qualquer investimento, precisamos compreender minimamente onde estamos colocando esse dinheiro, quais são os riscos, qual é o prazo e se aquele investimento faz sentido para nosso objetivo.

Por isso, organização financeira e educação financeira caminham juntas.

Antes de escolher onde investir, precisamos entender e organizar nossa vida financeira.

Depois da organização, chega a hora de escolher os investimentos

Somente depois de organizar a vida financeira começamos a olhar com mais atenção para os investimentos.

Existem diferentes alternativas no mercado, cada uma com características próprias.

Entre elas estão investimentos de renda fixa, como CDBs e títulos públicos, além de investimentos de renda variável, como os fundos imobiliários.

No artigo “Renda fixa para iniciantes: CDB, Tesouro e LCI explicados”, já apresentamos algumas dessas alternativas.

Também falamos sobre o Tesouro Direto em um artigo específico, explicando como começar a conhecer esse tipo de investimento.

O objetivo não é escolher simplesmente o investimento que apresenta a maior rentabilidade.

Precisamos pensar em uma combinação que tenha relação com nossos objetivos, prazo, necessidade de liquidez e tolerância aos riscos.

É por isso que a diversificação também passa a fazer sentido quando começamos a construir uma carteira.

Organização financeira não significa deixar de aproveitar a vida

Existe uma ideia de que organizar as finanças significa cortar tudo e viver apenas pensando no futuro.

Nós não pensamos dessa maneira.

Estamos construindo nosso planejamento para os próximos anos, mas também queremos aproveitar o presente.

Não faria sentido chegar aos 60 anos com uma situação financeira melhor, mas olhar para trás e perceber que deixamos de viver experiências importantes porque pensamos apenas no amanhã.

Ao mesmo tempo, também não queremos chegar ao futuro sem nenhum planejamento.

Para nós, o desafio está justamente no equilíbrio.

Guardar uma parte do dinheiro para o futuro, investir de acordo com nossos objetivos e, ao mesmo tempo, continuar vivendo o presente de maneira consciente.

O que estamos fazendo na nossa própria jornada

Quando começamos a pensar com mais atenção nos próximos dez anos, percebemos que não bastava simplesmente escolher investimentos.

Precisávamos olhar para o conjunto.

Quanto temos hoje? Quanto conseguimos guardar? Quais são nossas despesas? Quanto queremos investir? Quais investimentos fazem sentido para nossos objetivos? E como queremos estar financeiramente quando chegarmos aos 60?

Nosso objetivo não é substituir completamente a aposentadoria pelos investimentos.

Queremos construir patrimônio ao longo do tempo para que os investimentos possam ser um complemento da nossa renda futura e nos proporcionem mais tranquilidade e liberdade de escolha.

Essa visão mudou também a maneira como enxergamos os investimentos.

Eles deixaram de ser apenas uma busca por rentabilidade e passaram a fazer parte de um planejamento maior para nossa vida.

Uma vida financeira organizada ajuda a tomar decisões melhores

Quando sabemos quanto ganhamos, quanto gastamos, quanto devemos e quanto podemos guardar, fica mais fácil tomar decisões.

Podemos perceber quando é possível aumentar os aportes.

Podemos identificar gastos que não fazem mais sentido.

Podemos nos preparar para despesas futuras.

Podemos construir uma reserva.

E podemos escolher investimentos de maneira mais consciente.

Não significa que nunca teremos imprevistos ou que todas as decisões serão perfeitas.

Significa apenas que passamos a ter mais clareza sobre o caminho que estamos seguindo.

Cada escolha financeira feita hoje pode fazer parte da construção do futuro que queremos viver amanhã.

Organizar hoje para investir melhor amanhã

Se você está pensando em começar a investir, talvez o primeiro passo não seja abrir uma conta ou escolher um investimento.

Talvez o primeiro passo seja sentar, olhar para sua vida financeira e entender exatamente onde você está.

Conhecer suas receitas, organizar suas despesas, analisar suas dívidas, construir uma reserva de emergência e definir seus objetivos pode parecer menos emocionante do que escolher um investimento.

Mas essa organização cria uma base importante para os próximos passos.

Foi assim que começamos a enxergar nossa própria jornada.

Hoje, quando pensamos nos investimentos que estamos construindo, não pensamos apenas no dinheiro aplicado. Pensamos nos objetivos que estão por trás dele.

Queremos chegar aos próximos anos com mais tranquilidade, sabendo que estamos fazendo o possível dentro da nossa realidade.

E talvez essa seja uma das maiores lições que estamos aprendendo:

investir não é apenas escolher onde colocar o dinheiro. É decidir o que queremos fazer com ele ao longo da nossa vida.

Organizar a vida financeira é o primeiro passo para transformar essa decisão em um plano.

E, para nós, cada escolha feita hoje faz parte da construção do futuro que queremos viver amanhã.